Spelen met de rente
Sommige geldverstrekkers hebben prachtige mogelijkheden om te spelen met de rente en toch veel zekerheid te houden. Als voorbeeld noemen we even de rentebedenktijd, de inlooprente, de plafondrente en de margerente. Ook ‘middelrente’ kan een belangrijke rol spelen.
Dat kán interessant zijn. Zeker wanneer je de laagst mogelijke maandlasten zoekt.
Rentebedenktijd
Veel banken kennen deze mogelijkheid. Meestal duurt deze periode van ‘rentebedenktijd’ twee jaren. In die periode heb je dan rustig de tijd even af te wachten wat de rente gaat doen. Terwijl op dat moment jouw eigen hypotheekrente nog gewoon hetzelfde blijft.
Voorbeeld: je krijgt een hypotheek met een rente van 4%, 10 jaar vast, plus 2 jaren ‘rentebedenktijd’. Jij weet dan zeker, dat de bank jouw rente 12 jaar lang niet kan wijzigen. Maar in de laatste 2 jaren kun jij wel zelf het moment kiezen om alvast over te stappen naar de rente van dat moment.
Handig wanneer in die laatste 2 jaren de rente is gaan dalen.
Inlooprente
Inlooprente lijkt een beetje op ‘rentebedenktijd’, maar dan vooraf, en duurt doorgaans 1 of 2 jaren. In die periode kan de bank jouw rente niet wijzigen, maar jij wel. Handig wanneer je verwacht dat de rente nog verder daalt.
Om te voorkomen, dat je dan net te laat bent kun je bij sommige banken vooraf al opgeven, bij welke rente de bank jouw rente ‘vast’ moet zetten.
Plafondrente
Hier gaat de ‘inlooprente’ nog weer een stapje verder. Je hebt dan niet 1 of 2 jaren rentebedenktijd, maar constant. Net zo lang tot het moment dat de rente boven een bepaald plafond uit komt. Zodra dat moment zich voordoet zal de bank jouw hypotheekrente dan voor je ‘vast’ zetten
Margerente of Bandbreedterente
Bij deze manier van rente berekenen is eigenlijk gewoon sprake van een constant variabele rente. De rente kan dan dus per maand schommelen. Alleen zul jij daar niet veel van merken. Want je spreekt met de bank af, dat die jouw rente pas mag gaan aanpassen wanneer die een bepaalde marge gaat overschrijden.
Voorbeeld: Jouw rentecontract is 4% met een marge van 3%. In dat geval blijf jij 4% betalen zolang de variabele rente onder de (4 + 3 = ) 7% blijft. Stijgt de variabele rente naar 7,5%, dan sla jij dus die eerste 3% over en gaat jouw rente naar 4,5%
Middelrente
Middelrente is een prachtig hulpmiddel om tussentijds alvast over te stappen naar de (lagere) rente van dat moment, maar kan dan ook uitsluitend toegepast worden tijdens de looptijd van het bestaande rentecontract. Hoe werkt het:
Stel je hebt een rentecontract van 5% , 10 jaar vast. Dan kan het erg vervelend aanvoelen wanneer de rente in het zesde jaar ineens zakt naar 3%. Want normaal gesproken moet jij dan nog (10 -/- 6 =) 4 jaar wachten op jouw renteverlaging. Maar met ‘middelrente’ kun je nu al met jouw bank afspreken als volgt:
- Jouw contract loopt nog 4 jaren tegen 5%. De bank zal dus nog 4 x 5 = 20% rente van je ontvangen. Daar verandert niets aan.
- De bank zal nu al voor je willen vastleggen, dat je daarna over stapt naar 3%. Dat betekent dat de bank dus daarna 6 jaar lang zal berekenen 6 x 3 = 18%
- De bank is bereid die 20% en die 18% samen te middelen. Voor 10 jaar vast.
- In de komende 10 jaren berekent de bank dus 20% + 18% = 38%. Ofwel 3,8% per jaar.
- Dankzij de middelrente zakt jouw rente dan direct van 5% naar 3,8%.
Het is dan ook echt een prachtig hulpmiddel, maar lang niet alle banken kennen dit. Je zou jouw hypotheekkeuze daar dus mede van afhankelijk kunnen laten zijn.
Daarom zeiden we al:
Onafhankelijk advies is echt geen overbodige luxe.
